Один из самых распространенных вопросов среди должников — что делать с просрочкой по кредитам, как избежать проблем и судебных разбирательств. По статистике 20% семей в России тратит на погашение задолженности свыше 50% дохода. Увольнение с работы, болезнь или другие ситуации могут привести к накоплению долга и невозможности его погашения. Ниже разберемся, как правильно действовать в такой ситуации.
Первые шаги
Главная ошибка заемщиков — спешка и оформление займа без расчета финансовых возможностей. Причиной, как правило, является незнание условий договора и лень, не позволяющая сделать базовые вычисления. Важно понимать, что кредит — не благотворительность со стороны банка, а способ заработать.
Если человек не справляется с обязательствами, важно сразу обратиться в финансовое учреждение и проинформировать его представителя. Для решения проблемы могут быть приняты разные шаги:
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- кредитные каникулы и т. д.
Во многих случаях кредитор идет навстречу, ведь ему не нужен очередной должник и разбирательства в суде.
Что происходит в случае просрочки
Ежемесячные выплаты клиента состоят из группы составляющих. Сначала кредитор начисляет проценты, а уже потом списывает «тело» кредита. Если человек не справился с обязательствами, начинает действовать ФЗ о потребительском кредитовании. В нем сказано, что заемщик должен погашать задолженность в следующей последовательности:
- Долги по процентам.
- Основная сумма.
- Штраф и пеня.
- Процент за текущий период.
- Размер задолженности за последний месяц.
Такая система используется во всех банках, ведь она им выгода. С учетом этого легко дать ответ, что делать при просрочке платежа по кредиту. Лучшее решение — погашать сразу всю сумму, а не частями. В ином случае может возникнуть ситуация, когда должник оплачивает только проценты и штрафы, а «тело» займа остается нетронутым.
Порог размера неустойки
В упомянутом выше ФЗ имеется статья 5 и пункт 1. В ней сказано, что величина неустойки не может быть больше 20%. При этом в отношении должника начисляется 0.1% по кредиту за каждые сутки задержки. Некоторые финансовые учреждения нарушают указанные выше нормы и прописывают дополнительные штрафы для клиентов.
Цель банков — получение больших доходов, поэтому ответственность по КоАП их не смущает. Для защиты от таких проблем заемщику важно с умом относится к оформлению займа и читать договор. Если какие-то условия не устраивают, их необходимо исключить или искать другого кредитора.
Решение проблемы через суд
Первое, что делает банк при просрочке по кредиту — начинает названивать клиенту с напоминанием об имеющейся задолженности. Человека предупреждают о возможных последствиях и просят в сжатые сроки погасить долг. Если он игнорирует требования, представители банковского учреждения подают в суд.
В случае, когда сумма иска до 0.5 млн рублей, вопрос решается без выслушивания сторон. В иных обстоятельствах банк может активировать судебное разбирательство где-то в удаленном регионе и с привлечением «карманных» судей.
В случае, когда судебный приказ не в пользу клиента, лучше обратиться к юристу. После получения документации он проводит анализ ситуации и выбирает стратегию действий. Целью является отмена начисленной неустойки и снижение суммы задолженности.
Рассчитывать только на свои силы бессмысленно, ведь банки с такими должниками сталкиваются чуть ли не каждый день. Их сложно «переиграть» в судебной плоскости.
