Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — услуга, предполагающая приостановку выплат по ипотеке на определенный промежуток времени. В некоторых случаях клиент платит только проценты без погашения «тела кредита». Предоставление такой паузы позволяет решить финансовые трудности, а потом вернуться к стандартной схеме. Ниже разберемся, что по этому поводу говорит закон, какие условия, и в каких случаях могут отказать. Отдельно выделим преимущества и недостатки услуги.

Позиция закона

В РФ долгое время действует термин «кредитные каникулы». Под ним подразумевается частичная или полная остановка выплат по договору. Причина — появление денежных трудностей у клиента и подача с его стороны соответствующего запроса. В результате переговоров могут выноситься следующие решения:

• уменьшение суммы платежей на определенный процент;
• погашение только процентных начислений без «тела» кредита;
• полная отсрочка с возможностью вообще не платить по долгам.

Из-за отсутствия законодательной базы кредиторы придумывали строгие условия ипотечных каникул, часто отказывали в услуге, требовали дополнительную плату и т. д. В результате должники, которые обращались за помощью, оказывались в дополнительном «минусе». С начала августа 2019 года действует ФЗ под номером 76, в котором оговариваются правила и условия предоставления услуги. При этом банки обязаны подчиняться правилам.

Кому доступна услуга

Ипотечные каникулы — легальный способ для клиента избежать задолженности, начисления штрафов и пени. По закону любой человек с ипотекой, имеющий проблемы с деньгами, может обратиться за помощью. На практике это возможно лишь в нескольких случаях:

• общий размер кредита не больше 15 млн рублей;
• сумма платежа по займу — не более 40% от месячного дохода за последние 60 дней;
• снижение среднемесячной прибыли более чем на 20% за последние два месяца;
• ипотечная квартира — единственное жилье заемщика, которой он владеет.

Перед обращением в банк за помощью важно убедиться, что вы сможете подтвердить проблемы. По закону перерыв в выплате возможен в следующих случаях:

• официально доказанная безработица;
• инвалидность 1-й или 2-й степени;
• потеря трудоспособности на период более 2-х месяцев, которые идут подряд;
• появление ребенка на свет и уход в декретный отпуск;
• увеличение количества иждивенцев — лиц до 18 лет или с инвалидностью.

Срок и необходимые документы

Продолжительность паузы не может превышать полугода, но даже такую услугу необходимо «выбить» у кредитора. Перед тем как получить ипотечные каникулы, придется заранее подготовить документацию. В состав входит:

• копия паспорта гражданина РФ;
• запрос на услугу и указание причины;
• выписка из МФЦ и Росреестра, подтверждающая отсутствие еще одной квартиры.

В дальнейшем банк требует передачи дополнительных документов, которые бы подтверждали финансовые трудности клиента. Здесь может пригодиться 2НДФЛ за один или два месяца, а также подтверждение причины, повлекшей за собой появление трудностей с деньгами.

После получения пакета с документами у банка имеется пять суток, чтобы отказать или согласиться на ипотечные каникулы. В случае одобрения заявки клиент получает обновленное кредитное соглашение или приложение к нему. Отсрочка никак не влияет на переплату по кредиту, а время кредитования продлевается на выделенный банком период.

Почему могут отказать

Клиенты финансовых учреждений часто сталкиваются с отказом в предоставлении услуги. К базовым причинам стоит отнести:

1. Наличие во владении второй недвижимости, которая не является ипотечной и находится в собственности клиента.
2. Отсутствие каких-либо документов для ипотечных каникул.
3. Неспособность подтвердить снижение дохода. Это актуально для людей, которые получают заработную плату «в конверте», а «белый» доход является фиксированным и низким.
4. Возможность выплачивать долги и без получения отсрочки. В некоторых случаях клиенту достаточно уменьшить собственные расходы, и он легко справится с обязательствами.
5. Заключение соглашения три месяца назад или позже.
6. Получение ранее услуги рефинансирования, реструктуризации или каникул.

В любом из рассмотренных выше случаях банк может отказать в предоставлении услуги.

Плюсы и минусы

Ипотечные каникулы привлекают клиентов следующими преимуществами:

1. Уменьшение долговой нагрузки для решения текущих проблем.
2. Шанс избежать штрафных санкций или пени.
3. Сохранение ипотечной недвижимости у себя в собственности.
4. Возможность защититься от порчи кредитной истории.

Одновременно с преимуществами рассмотренная опция имеет ряд характерных минусов:

1. Строгие условия для получения отсрочки.
2. Необходимость обоснования финансовых сложностей.
3. Риск повышения процентной ставки.

Несмотря на сложности оформления, ипотечные каникулы — одно из лучших решений в сложной ситуации. Полученная пауза или снижение долговой нагрузки позволяет устранить проблемы и вернуться к стандартной выплате.