Ипотечный кредит — сделка между банком и клиентом, подразумевающая предоставление средств на покупку недвижимости. Предусматривает выдачу крупной суммы на срок от 15 лет и более. Оформление услуги требует выполнения многих условий, поэтому расторгнуть соглашение между сторонами не так просто. Ниже рассмотрим, в каких случаях можно сделать работу, и какие сложности могут возникнуть при ее выполнении.
Причины
Выделяется несколько ситуаций, когда возможно расторжение:
- Рефинансирование. Актуально, если человек нашел кредит на более выгодных условиях. Заемщик обращается к банку с просьбой изменить кредитора и погасить текущие долги за его счет.
- Нарушение условий соглашения. Клиент вправе разорвать договор, если кредитор изменил ставку в одностороннем порядке или требует досрочного погашения без наличия обоснованных объяснений.
- Намерение продать или обменять недвижимость. Для реализации замысла придется погасить долг в полном объеме, после чего старый договор с банком расторгается, и оформляется новый.
Особые случаи
При банкротстве кредитора соглашение между сторонами не аннулируется. Закон не определяет четких шагов, поэтому вопрос решается с привлечением судебной инстанции.
Еще одна ситуация, когда банкротом планирует стать заемщик. Для запуска процедуры размер долга должен быть больше 500 000 рублей. За банком сохраняется право подачи в суд на клиента. По истечении 3-х месяцев с момента появления задолженности к работе подключаются представители коллекторской фирмы. При этом по закону никто не вправе требовать возврата задолженности до вердикта суда.
Повод для аннулирования сделки — истечение срока давности, составляющего три года. Если с момента окончания договора прошел этот период, а человек не выплатил требуемую сумму, можно вздохнуть с облегчением. Минус в том, что банк не допустит такой ситуации и все равно будет требовать погашения через коллекторов или судебный орган.
Как действовать
Расторжение договора ипотеки на квартиру происходит после непосредственной консультации с кредитором. Лучше не скрывать финансовые проблемы и форс-мажорные обстоятельства, а сразу рассказать о намерениях. Так проще и быстрей договориться без риска начисления штрафных санкций.
В соглашении может быть пункт, предусматривающий выплату штрафа. Если это так, сэкономить деньги не получится и придется платить. При наличии такой опции лучше воспользоваться другим способом. Обнаружение пункта, запрещающего расторжение, оставляет только один выход — обращение в суд.
Процесс проходит в несколько этапов:
- Подача заявления в финансовое учреждение с указанием причины. Высока вероятность, что кредитор пойдет навстречу и предложит решение, не предусматривающее прекращение сотрудничества.
- Рассмотрение предложения реструктуризации или рефинансирования, которые предлагает банк.
- Обращение в суд, если кредитор не ответил на запрос в течение 30 дней с момента подачи, или отказал.
- Получение вердикта судебной инстанции и его выполнение.
Расторжение — процесс не одного дня, поэтому нужно быть готовым к длительной процедуре. Для положительного решения может потребоваться помощь юриста, который изучает документы, дает рекомендации и контролирует процесс на всех этапах.
Лучшее решение — продажа недвижимость и погашение задолженности. В таком случае часть суммы остается на руках, что позволит временно закрыть финансовые проблемы. Если спор решается с привлечением суда, придется тратиться на оплату услуг адвоката, штрафы и прочие моменты.
В каких случаях суда не избежать
Бывают ситуации, когда разорвать договор ипотеки без обращения в судебную инстанцию нельзя. К таком можно отнести:
- гибель кредитополучателя;
- получение заемщиком инвалидности;
- развод семейной пары при наличии детей в возрасте до 18 лет.
В рассмотренных случаях мирное решение маловероятно и приходится упрощаться в суд. Ситуация усложняется тем, что в соглашении в первую очередь учитываются интересы кредитодателя, а не заемщика.
Еще один случай, когда требуется привлечение судебного органа — выявление ошибки в договоре или нарушение закона при его составлении. После рассмотрения судья может признать недействительность документа. При этом получатель займа должен вернуть деньги в полном объеме, но без дополнительных начислений. В результате заемщик пользуется деньгами банка без процентов. Правда, такие ситуации происходят редко.
Заключение
Расторжение договора ипотеки с банком возможно при наличии серьезных обстоятельств. Вопрос может быть решен по договоренности с финансовым учреждением или через суд. Лучше воспользоваться первым вариантом, найти оптимальный выход и погасить долги. Судебные разбирательства влекут за собой дополнительные финансовые потери.
