Страховка при кредитовании — банковская услуга, предусматривающая погашение задолженности страховой компанией при утере клиентом неплатежеспособности. Таким способом кредитор защищается от рисков с помощью страховщика. Ниже рассмотрим, чем выгодна такая опция, какие виды страхования существуют, и в каких случаях оформление является обязательным.
Виды услуги
В 2022 году страхование кредита может касаться заемщика, его имущества и ответственности. Рассмотрим каждый из вариантов подробнее:
- Личное. Предусматривает страховой случай, при котором человек теряет трудоспособность или жизнь. Компания-гарант берет на себя выплаты и погашает задолженность перед банком. К категории личного страхования относится увольнение или сокращение, когда страховщик выплачивает всю сумму или погашает долг в течение определенного периода.
- Для залога. При оформлении ипотеки человек, как правило, предоставляет залоговое имущество, к примеру, автомобиль. Для защиты интересов кредитор страхует оба объекта и таким способом защищается от форс-мажорных обстоятельств. При возникновении страхового случая задолженность погашает страховая компания.
- Ответственности. Такая страховка характерна для ипотечного кредитования. Актуальна для случаев, когда договор оформляется на срок 10-15 лет. Банк таким способом защищает от рисков. Предусматривает защиту в случае невыполнения обязательств клиентам.
- Титула. Актуально при совершении сделки на вторичном рынке недвижимости и предохраняет от случайной потери собственности. Помогает подстраховаться в ситуациях, когда клиента лишают прав через суд.
- Ответственности перед соседями. Применяется для ситуации, когда заемщик затопил соседей и нанес им ущерб.
Когда это обязательно, и как отказаться
Далеко не все виды страхования являются обязательными. Заключение договора необходимо только при наличии залогового имущества, которое важно защитить от непредвиденных случаев. Все аспекты прописаны в ГК РФ, ст. 343, 953 и 945, а также в Федеральном законе №102. Остальные виды полисов оформляются на добровольной основе. Это касается страхования жизни / здоровья, утери трудоспособности, титула и т. д. Закон запрещает делать эти опции обязательными.
Выделяется несколько ситуаций, когда можно сэкономить деньги:
- Получение займа без залога. Во избежание трудностей важно сразу предупредить сотрудника банка о нежелании активировать подобный пункт в договоре.
- Выплата задолженности раньше срока. Если вы решили застраховаться на 12 месяцев, но погасили задолженность через полгода, можно потребовать возврата средств за половину срока.
- Период охлаждения. По закону у заемщика имеется две недели, чтобы обратиться к страховщику и отказаться от дорогой услуги. Если за это время не произошло ситуации, которую можно отнести к страховым, человеку обязаны вернуть средства.
Кредитор в случае отказа заемщика от страховки может пойти несколькими путями:
- увеличить процентную ставку;
- предложить альтернативный вариант страхования;
- ничего не предпринимать и оставить старое предложение в силе.
Многое зависит от условий договора, но полностью отказать клиенту банк не имеет права. Несмотря на это, некоторые финансовые учреждения заставляют застраховать ипотеку или ищут повод для отказа.
Что изменилось в РФ с позиции закона
До недавнего времени банки могли легко отказать клиентам, которые не хотели оформлять страховой договор. Они затягивали процесс рассмотрения запросов и применяли другие шаги для «устранения» таких заемщиков. Обращение в суд также не давало особых результатов.
Осенью 2020 года в силу вступил ФЗ №483, в котором были внесения изменения в некоторые законы. Заемщик получил право вернуть средства за страховку, если решил досрочно «закрыть» кредит или отказаться от услуги. При этом изменения не коснулись ранее заключенных соглашений из-за отсутствия обратной силы.
Как действовать при досрочном погашении
Возврат страховок при кредитовании и досрочном погашении имеет следующий вид:
- Обращение к кредитору для получения информации о размере задолженности.
- Погашение займа с учетом полученной суммы.
- Оформление заявления о полной выплате.
- Получение справки о закрытии займа и отсутствии долга.
- Посещение офиса страховщика или банка-партнера.
- Передача заявление с просьбой вернуть деньги.
- Ожидание ответа в 10-дневный срок.
Итоги: в чем выгода
Оформление полиса при кредитовании выгодно для каждой из сторон.
Банк получает следующие плюсы:
- гарантия возврата задолженности с процентами;
- экономия денег на возможных судебных разбирательствах.
Для заемщика имеют место следующие плюсы:
- получение гарантий, что в случае проблем не придется погашать задолженности;
- защита близких от ситуации, когда они вынуждены платить по долгам.
Недостатком является то, что заключение договора страхования— платная услуга, которая увеличивает и без того немаленькую статью затрат. Финансовое учреждение предлагает пойти двумя путями — заплатить за полис самому или добавить заявленную сумму в тело кредита. Второй вариант предусматривает, что сумма переплаты увеличится, поэтому заемщик сам принимает решение.
